מדריך טארגט לדירוג אשראי אישי

מאת: גיא חורש, מנכ"ל טארגט ליווי פיננסי ועסקי

מבוא

כעת כאשר העשייה פוגשת את הרגולציה בנושא דירוג האשראי האישי והנושא הופך להיות מציאות של ממש בישראל (בדומה לארהב שם הקרדיט או ה Credit Score משליך על יוקר עלות המחיה על פי גודל הסיכון של הלווה או צרכן השירות בהתאם לעמידתו / אי עמידתו בתשלומים, מוסר התשלומים, עיכוב בתשלום לעומת תשלום בזמן ופרמטרים רבים ונוספים וגם שם ניתן לבירור על ידי כל מאן דהוא באמצעות פניה ללשכות האשראי כגון Equifax, Experian ועוד) מצאתי לנכון לחלוק עמכם קצת מידע אודות "דירוג האשראי האישי".

ובכן, אוספים נתונים אודותינו (חיוביים ושליליים) ומדרגים אותנו, מה שאומר שדירוג גבוה יתן לנו כושר מיקוח טוב לכסף ודירוג נמוך יעשה בדיוק ההיפך. קפיטליזם בהתגלמותו.

במוסדות המלווים, שם גם כך יש מתודולוגיה סדורה לעניין מתן הלוואות ואשראי אם אלו בנקים, חברות אשראי או אחרים כעת יתקבל מידע אודות לקוחות "טובים" בנוסף ללקוחות "רעים" משמע כאלו אשר הסיכון במתן הלוואות ואשראי עבורם הנו גבוה משום שיכולת ההחזר שלהם מוטלת בספק בגין היותם משוייכים לקריטריונים אותם הגדירה הקהילה הפיננסית כעתירי סיכון High Risk.

הסטוריה, רגולציה והמאגר

קצת הסטוריה, נתוני אשראי שליליים עודכנו מאז ומעולם, הכוונה לאזרחים עם רמת סיכון גבוהה עבור המלווים כגון אזרחים להם חובות בהוצאה לפועל, פושטי רגל, מוגבלים בבנק ועוד.

החידוש הוא שמתחילים לאסוף נתוני אשראי חיוביים וזאת מתוך מערכות המשפט והגופים הפינסיים בישראל.

בנק ישראל, החל מאפריל 2019 מפעיל מאגר מידע אשראי אשר יאפשר לגופים פיננסיים (מלווים) קבלת מידע אודות מבקשי אשראי בבואם לבקש אשראי בנקאי ואשראי חוץ בנקאי (לווים).

המלווה יקבל מידע אודות הלווה המבקש אשראי, יוכל לצפות בנתוני דירוג האשראי האישי של הלווה טרם מתן הלוואה, להעריך את הסיכון שכן נתון זה הנו אינדיקציה אודות איכות ההתנהלות הפיננסית של הלווה הפוטנציאלי ולפי זה לתמחר את הכסף.

ככל שנתוניו הפיננסים של הלווה יהיו טובים יותר כך דירוג האשראי יהיה טוב יותר

והכסף אמור להיות זול יותר (כי הסיכון למלווה נמוך יותר והתחרות על הלווה גבוהה יותר).

אם כן, המערכת בה ירוכז כל המידע היקר מפז הזה נקראת "מערכת נתוני אשראי" אשר היא למעשה מאגר מידע, היא מוקמת מכח חוק, חוק נתוני אשראי, תשע"ו-2016 אשר מגדיר מהו המידע הפיננסי הנאסף על הלקוח וכיצד מופץ הלאה ובמקביל מסדיר את השיתוף במידע של הגופים הפיננסים השונים.

החוק גם מגדיר את אופן השימוש בנתוני המאגר ע"י שלושת הגופים אשר נבחרו לשמש כלשכות האשראי (BDI, דן אנד ברדסטריט, קו מנחה) שיוכלו להנפיק דוחות על אדם לצורך בחינת התנהלותו ומצבו הפיננסי הכללי ואשר ישמשו אותו בעת פניה לקבלת אשראי ואת השימוש שיעשה בנתונים ע"י חברות עסקיות ואנשים פרטיים שיתנו שירות ללקוח.

מהי המטרה לשמה הוקם המאגר?

מטרתה של יוזמה זו אשר עוגנה בחקיקה וכעת קורמת עור וגידים בתצורת המערכת הטכנולוגית האוגרת את המידע עלינו הנה לקדם את התחרות בשוק מתן האשראי שם מתחרים על לווים עם דירוג גבוה כמובן הבנקים אך גם חברות ביטוח, חברות אשראי, חברות המאוגדות מכח החוק להלוואות חוץ בנקאיות, ועוד. כל מי שעוסק במתן הלוואות ואשראי.

המשימה: יצירת תחרות "בריאה" באמצעות חשיפה למידע רלבנטי לצורך קבלת החלטות
ככל שיש יותר מידע מעריך הרגולטור ההחלטות תהיינה נכונות – מדוייקות ובעלות ערך מקסימלי בתנאים של שוק חופשי.
מה גם שתחסך עלות למדינה בגין אי מתן הלוואות בסיכון גבוה המסתיימות במקרים רבים בחדלות פרעון, פש"ר או הסדרי נושים ובכל מקרה מאיינות את רווחיות ההלוואה או האשראי.

וכך שכולנו נקבל דירוג אשראי וכל עוד התנהלנו נכון עד כה כלומר לא חדלנו בהתחייבויותינו מול המלווים, "שלמנו בזמן" והאובליגו שלנו בסדר, מה שנקרא, אזי דירוג האשראי שלנו יהיה מינימאלי.

סיכום

המערכת של נתוני האשראי האישי משווה את "הידע" של מלווים שהם לא בנקים לבנקים (שיודעים הכול) ולמעשה זה לא ממש משנה את מצבם של אלו הנחשבים "לווים טובים" למעט העובדה שכעת ככל הנראה יקבלו יותר פניות בפורמט "התחרות החופשית".

לאלו אשר להם דירוג טוב ויקבלו "מבול" של פניות מחברות המבקשות "למכור כסף" ולשם כך תצענה מגוון הצעות "אטרקטיביות" אנו ממליצים, על מנת לקבל את העסקה האידיאלית, לבדוק היטב כל הצעה.

על מנת לזקק מכל ההצעות את ההצעה הטובה ביותר, תדרש יכולת מיקוח מקצועית מפוזיציה שמכירה היטב מה אפשר ומה אי אפשר לדרוש. ברור שהמלווה ירצה למכור ביוקר והלווה ירצה לקנות בזול.

העסקה הטובה ביותר הנה פונקציה של מו"מ מקצועי ונכון

היות ואשראי והלוואות הנן הסדרים פיננסיים לאורך זמן מומלץ ורצוי וראוי להסתייע באנשי מקצוע על מנת שלא לעשות טעויות – קרי להפסיד כסף בכך שקונים כסף במחיר גבוה יותר ממה שאפשר היה לקנות לו היה לכם ליווי פיננסי.

אנו בטארגט נסייע לכם להתאים את תמהיל האשראי שלכם לצרכי העסק, לאתר את העסקה הטובה ביותר מול המוסדות הפיננסיים, מהלוואות רגילות ועד הלוואות בערבות המדינה, מענקים מרשות החדשנות (המדען הראשי) נסייע לכם לקבל אשראי לגידול או למטרות הון חוזר או מטרות אחרות ונספק לכם ליווי פיננסי ברמה הגבוהה ביותר.

לליווי פיננסי – צרו קשר כעת ל Guy@targetbd.com או התקשרו 0544-220-360

דירוג אשראי
סגירת תפריט
דילוג לתוכן